Разница между ставками, по которым банки занимают деньги у населения и под которые кредитуют его, в среднем достигает почти 18%. А вот для корпоративных клиентов такая маржа едва превышает 5%. «Простонародные» заемщики – вот кто радует душу банкиров в те времена, когда предприятия если и готовы привлекать банковские кредиты для финансирования бизнеса, то только под сравнительно низкий процент.Потребительское отношениеДоходность годового вклада «Депозит Сбербанка России» при размещении от 100 тыс. до 1 млн рублей – всего 4,6% годовых. Если срок от трех до шести месяцев – и вовсе 3,35%. Другой лидер банковской розницы, Банк ВТБ 24, по вкладу с похожими условиями («ВТБ 24 – Свобода выбора») выплачивает максимум 4,85 и 5,15% соответственно. При этом в последний раз он срезал ставки 20 декабря 2010-го, хотя к тому моменту СМИ уже оповестили широкие слои населения об ускорении инфляции почти до 10% в годовом измерении. Но есть еще в России кредитные организации, в которых ставки по срочным вкладам более-менее адекватны общему росту цен. Так, в Банке Русский Стандарт ставка по депозиту «Русский Стандарт – Максимум» при сумме вклада от 300 тыс. до 1 млн рублей на шесть месяцев составляет 9,25%, на год – 9,75%. А по депозиту с манящим названием «Большой процент» в Хоум Кредит энд Финанс Банке (ХКФ Банке) начисляют 10% годовых, правда при условии размещения средств на 18 месяцев. Когда есть такие, более выгодные предложения, как же госбанкам удается привлекать клиентов (только в декабре 2010 года Сбербанк увеличил объем срочных вкладов физлиц на целых 6%)? Просто дело в том, что высокие ставки в частных банках – даже тех, что входят в систему страхования вкладов, – смущают граждан, заставляя нервничать и задаваться вопросом «Как же банкиры отбивают эти проценты?». А вот так – отбивают! Бизнес финансовых учреждений типа упомянутых «Русского Стандарта» и ХКФ Банка практически целиком построен на кредитовании потребителей, причем под весьма тяжелый процент: 20-30% годовых – это норма. И, кстати, не предел. Например, у первого из двух этих банков ставка по фирменному продукту «Потребительский кредит», доступному через систему интернет-банкинга или оформляемому в офисах, – 36%. У ХКФ Банка кредит на 12 месяцев под названием «Простое решение» обойдется в 43% годовых.У Сбербанка же диапазон ставок по потреб-кредитам в рублях – 14-21,4% годовых, при этом он активно занимается выдачей менее рискованных займов на покупку автомобилей и жилья, где ставки ниже – 9,3-16,5% и 9,5-14% в рублях. Рассчитав маржу кредитно-депозитного обслуживания физлиц для 50 крупнейших банков России, журнал «РБК», в частности, узнал, что у «Русского Стандарта», ХКФ Банка, ОТП Банка и прочих организаций с ярко выраженным креном в сторону розничного кредитования разница между ставками, по которым они занимают деньги у населения и под которые кредитуют его, составляет 12-24%! Для сравнения, у Сбербанка и ВТБ 24 это всего 6,4 и 7,4%.Отметим, что проценты по розничным кредитам в целом по банковскому сектору планомерно снижались на протяжении последнего года. Так, согласно данным ЦБ РФ, в октябре 2010-го (более свежая информация еще не опубликована) средневзвешенная ставка по кредитам физлицам на срок до года (а это и есть классические потребительские и «карточные» кредиты) была 26,3% годовых, тогда как в начале 2010-го -33,6%. Ставки же по вкладам на срок до года за это время опустились с 4,4 до 3,8%. Но вот что интересно: если доходность депозитов сейчас уже меньше, чем до кризиса, то кредиты все еще намного дороже. «Маржа банков по операциям с «физиками» не страдает. Снижение ставок по кредитам компенсируется уменьшением ставок по депозитам. Так поступают практически все более-менее крупные банки с развитым розничным бизнесом», – замечает Егор Федоров, аналитик финансового сектора Банка Москвы. Если в 2007-м разница между средневзвешенной ставкой кредитования физлиц и доходностью по их вкладам (при сроке до года) равнялась в среднем 13,4%, то в октябре 2010-го – 22,5%! По продуктам со сроком свыше года этот показатель – примерно 8 и 12,4% соответственно.В корпоративном сегменте ситуация иная: маржа кредитно-депозитного обслуживания практически не изменилась с 2007-го и составляет около 4% по операциям со сроком до года и примерно 6% – со сроком свыше года. Ставки не только по вкладам, но и по кредитам вернулись на сравнительно низкие, докризисные уровни, причем займы на срок до года стали дешевыми как никогда – лишь приблизительно 9% годовых, что ниже текущей инфляции.«Физически» надежныеМаржа банковского кредитования явно перекошена. Почему так? «Несмотря на уверенное восстановление экономики, банкиры все еще рассматривают граждан как достаточно уязвимую категорию заемщиков, – говорит главный аналитик финансового сектора инвестбанка UBS по России и странам СНГ Дмитрий Виноградов. Оценки риска их кредитования, в отличие от кредитования корпоративных клиентов, пока не о
Какими бы сирыми ни казались банкирам российские граждане, именно их обслуживание - самый прибыльный бизнес.
Михаил Лосев, 03/2011
банки кредиты инвестиции страхование финансовый сектор - Деловой журнал РБК
Комментариев нет:
Отправить комментарий